3 начина да постигнем финансова свобода

За да постигнеш финансова свобода, трябва твоите пасивни приходи да са по-големи от месечните ти разходи, съветва финансовият консултант Стойне Василев и собственик на сайта за лични финанси SmartMoney.bg.

Звучи просто, но изобщо не е лесно, а и обикновено не става толкова бързо, колкото си мислиш (или ти предлагат различни измамни схеми). В тази статия ще той споделя моя опит, както и най-често използваните 3 начина за постигане на финансова свобода, с техните плюсове и минуси, за да може да избереш най-подходящия за теб.

През 2025 г. средната работна заплата може да надмине 2400 лв.

Как да постигнем финансова свобода?

Най-често използваният начин в България за постигане на финансова свобода се нарича ДОО (държавно обществено осигуряване) и над 99% от хората у нас го избират. Формулата му е 40/40/40 или работим 40 години по 40 часа на седмица, за да получим 40% от последната ни заплата като пенсия. За много хора формулата е различна и е във вида 40 години/50 часа на седмица/30% от последната заплата. Много скоро вече няма да има 40 във формулата, защото пенсионната възраст ще се увеличава и ще трябва да работим 45, 50 или повече години преди да получим пенсия.

Ако сме оптимисти, ще кажем, че у нас има над 2 милиона финансово свободни хора, които получават пасивни приходи, с които си покриват месечните си разходи и няма нужда да работят. Песимистите ще кажат, че тези хора живеят на ръба на санитарния минимум и имат пари само за базова храна и лекарства, а освен това са внасяли 40 години осигуровки, които трябва да им стигат, за да получават поне колкото един полски или чешки пенсионер, но заради сбърканите държавни политики в тази област от последните 30 години (а и от преди това) пенсиите са мизерни.

Колко българи получават над 30 000 лева заплата

Аз съм реалист и ще кажа, че да разчиташ на държавата да се погрижи за теб в „златните“ ти години е все едно да вярваш, че България може да стане световен шампион по футбол. Да, има някакъв шанс, но той е пренебрежимо малък.

Начин 1: Инвестиране в книжни активи

Този начин е подобен на това, което прави държавното обществено осигуряване, но имаме повече контрол върху целия процес, избираме в какво да инвестираме и кога да се пенсионираме. Най-просто казано, заделяме част от нашите доходи, инвестираме ги и в един момент те ще са достатъчно, за да ни носят пасивни доходи, с които да си покриваме месечните разходи.

Хубавото на този начин е, че не е нужно да отделяме много от нашето свободно време, за да управляваме инвестициите ни. Разбира се, ще трябва да повишим финансовата ни грамотност и инвестиционната ни култура за начало, но след това ще може да управляваме активите ни в рамките на 2-3 часа месечно. Инвестициите могат да са в:

- Взаимни фондове. 
- Борсово търгувани фондове
-  Акции на публични компании.

При тези активи може да постигнем средно около 8-10% годишна доходност и със силата на сложната лихва, да станем финансово свободни след 10, 15 или 20 години. Това е доста по-кратък период от 40 години, нали? Разбира се, може да съкратим периода, ако отделяме по-големи суми или рискуваме повече и получаваме по-висока доходност.

Кога пенсията ще покрие 75% от заплатата

За да сметнем колко пари ще ни трябват, за да постигнем финансова свобода, умножаваме месечните ни разходи по 12 (така получаваме годишната сума). След това, ако може да намерим актив, който ни носи регулярни пасивни доходи между 4% и 5%, ще трябва да умножим по 25 или по 20. Например, ако имаме 2,000 лева месечни разходи и ще използваме инвестиционен имот за пенсионирането ни, който ни носи 4% годишна доходност, ще ни трябват 600,000 лева (2,000 х 12 х 25). След това трябва да прибавим инфлацията и ще получим нужната ни сума.

Предимства на инвестирането в книжни активи:

- Може да инвестираме с малки суми в качествени активи;
- Може по всяко време да ги купим и да ги продадем (т.е. високоликвидни са);
- Имат добра доходност в исторически план.

Недостатъци на инвестирането в книжни активи:

- По-високата доходност е свързана с по-висок риск (няма как);
- Отнема много време, ако инвестираме с малки суми и малка доходност;
- Няма много независими лични финансови консултанти, които да ни дадат честен и безпристрастен съвет за активите, в които да инвестираме;
- Допълнителни разходи. Ако не ги следим, може да ни струва скъпо.

Отстъпки от лихвата при "зелена ипотека" предлага банка у нас

Този традиционен за западните страни начин за постигане на финансова свобода (който е все още екзотика в България) е подходящ за хора с високи доходи, които могат да отделят по-големи суми всеки месец и за такива с по-висока финансова и инвестиционна култура.

Начин 2: Недвижими имоти

Това е прост начин за постигане на финансова свобода, но реализирането му не е толкова лесно. На теория, трябва да купим недвижим имот, който да отдаваме под наем и така докато сумата от наемите не покрие месечните ни разходи. Въпреки че през последните години този начин за сравнително пасивни доходи стана популярен и в България, малцина са хората, които го практикуват. Огромната част от наемодателите у нас са хора, които са получили имоти като наследство или като подарък от родители, баби или дядовци. За повечето от тях, това е просто хоби и лесен начин да си докарат някой лев отгоре върху заплатата.

Предимства на инвестирането в имоти

Финансов лост. Едно от основните предимства на жилищните имоти като инструмент за постигане на финансова свобода е възможността да работим с парите на другите хора за постигането на нашите цели. Става въпрос за ипотечните кредити при които само срещу 10,000 евро самоучастие (или 10%), може да придобием имот на стойност от 100,000 евро (90% заем от банка), от който да получаваме месечни доходи във вид на наем. По този начин може жилището да се „самоизплаща“, т.е. наемът да е по-висок от месечната вноска по кредита, и след години то да стане наше без тежести към банката.

Млади хора търсят имоти извън градовете

Контрол. Ставало е въпрос и в други статии, че при имотите имаме почти пълен контрол, за разлика от книжните инвестиции. Ние може да определяме какъв да е наема, в каква валута да е, да го актуализираме спрямо инфлацията и други. Може също така да сменяме предназначението на имота, да го преустрояваме и да влияем върху наема с подобрения, обзавеждане и т.н.

Базов актив, който удовлетворява основни човешки нужди. За разлика от много други инвестиции, жилищата са в основата на пирамидата на Маслоу, защото всеки човек има нужда от покрив над главата си и от сигурно място, където да живее. Това няма да се промени в близкото бъдеще.

Недостатъци на инвестирането в жилищни имоти

По-ниска ликвидност. В сравнение с книжните активи, може да отнеме повече време, за да се продаде един имот. Също така, самият продажбен процес е свързан с много допълнителни ангажименти и от двете страни в сделката.

Непредвидени и допълнителни разходи. Всеки, който е давал имот под наем знае, че има стотици дребни неща, които не е предвидил и това му струва време и пари. Да не говорим, че не винаги предварително направените планове за заетост от 11 месеца в годината, например, се сбъдват. От сравнително краткият ми опит като рентиер, имаше ситуации, в които апартаментите стояха по 2 и повече месеца без наематели. Разходите за подмяна на счупени и повредени техника и мебели също не са малки. Много хора не включват основните или освежаващите ремонти поне на 4-5 години

По-високи суми за инвестиции. Дори да ползваме кредити за по-голяма част от инвестицията в имоти, самоучастието, допълнителните разходи по покупката и след това по поддръжката не са малки и могат да намалят значително очакваната доходност.

Колко по-евтино излиза апартамент „на зелено“ у нас

Колкото и да изглежда като пасивна инвестиция, управлението на имот(и) си е доста активно занимание и не е за всеки. Има доста хора, които са избрали този начин за постигане на финансова свобода, но поради липсата на време и нерви да се занимават с това, те са предпочели да вземат за наематели роднини или приятели, на които искат нисък наем (за да им „пазят“ имота) или ако са външни хора, не им го променят с години.

Резултатът е доходност много под пазарната (дори под инфлацията) и превръщането на рентиерството в нещо като хоби. Те се притесняват, че ако поискат по-висок наем, сегашните наематели ще се изнесат, а такива „коректни“ като тях няма да си намерят. Когато попитам рентиер, който не е правил ремонт от 10+ години в инвестиционния имот, той ми казва, че наемателите вече са си свикнали и са доволни от сделката „кофти имот с нисък наем“.

Начин 3: Собствен бизнес

Ако погледнем списъкът на списание Forbes за най-богатите хора на планетата от №1 до №5,000 (аз дотам стигнах), ще забележим, че всички хора в него са направили богатството си по един и същ начин – създали са бизнес. Дори да не създадем следващия Facebook или Tesla, предприемачеството е реалистичен начин да постигнем финансова свобода.

Българите се отказват от собствен бизнес

Сред предимствата на собствения бизнес са ниските разходи за стартиране, като непрекъснато те намаляват заради дигитализацията и улесненията, които дава онлайн средата. Ако някой е решил да премине от работа на 8-часов работен ден на създаване на огромна фабрика с огромна нужна от инвестиции, отсега ще кажа, че това начинание ще претърпи провал в 99% от случаите. По-добрият вариант е да се започне с нещо по-малко като мащаб и да се развие впоследствие.

За мен, собствения бизнес ми дава възможност да правя нещо, което харесвам и ми осигурява контрол върху всеки аспект от дейността, а това почти изцяло липсва в корпоративната кариера, където сме просто една малка част от голямата машина и всеки си има шеф, който му казва какво да прави. Предприемачеството, освен удовлетворение, ми осигурява и пряка връзка между моите усилия и постигнатите резултати, както и заплащането за тях.

Най-големият недостатък на собствения бизнес е липсата на сигурна заплата, която всеки месец е по нашата сметка. Много трудно човек се отказва от нея. Ако имаш собствен бизнес, (почти) всичко зависи от теб и ако си мотивиран, работиш здраво и създаваш стойност за другите, ще печелиш добре. Като служител това не е точно така. Има армия от стотици хиляди хора у нас (а по света са милиони), които приемат работата си като прекарване на известно време в офиса (или пред компютъра, ако са home office) и полагане на усилия, колкото да не бъдат уволнени. За тях, скатаването се е превърнало в спорт, в който са шампиони.

Предприемачеството не е за всеки. Само ако вярваш в собствените си сили, може да организираш хора и ресурси, да носиш отговорност и да делегираш, да поемаш риск и да нямаш сигурност за крайните резултати, да можеш да приемаш грешките като уроци, да не се страхуваш от провала и да работиш няколко години, както никога преди това, ти може да станеш успешен предприемач. Не е лесно, но това е най-хубавата работа на света.

За повече финансови новини и други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook, за да не пропуснете нищо интересно от Pariteni.bg