Десет години след бума на ипотечното кредитиране клиентите на банките теглят потребителски заеми, за да рефинансират остатъците или да се освободят от дълга върху жилищата. Тенденцията се наблюдава през последната година.

Други взимат потребителски заеми с цел инвестиция при покупка на недвижима собственост, обяви Екатерина Кирилова, главен търговски директор на УниКредит Консюмър Файненс по време на финансов форум.

За първи път миналата година ръстът на потребителското кредитиране беше по-голям от този на ипотечното в абсолютна стойност. Тенденцията продължава и тази година, само за февруари потребителските кредити са нараснали с 15 на сто повече от ипотечните.

Основните причини са повишаването на покупателната способност, ръст в средните заплати, улесняването на процедурата за отпускане на заеми и осветляването на бизнеса, улесняващо оценката на риска на служителите им.

Сделките за теглене на потребителските кредити се сключват на средни нива в момента около 7%, а най-ниските на пазара са 5 на сто, но при високо ГПР. Лихвите по ипотечните кредити също се задържат на стабилни нива - малко над 3% и вече не вървят надолу.

Но предпазливост винаги трябва да има, защото при теглене на кредит трябва да се има едно на ум, че лихвата днес няма да е същата след или две години, предупреди Живко Тодоров, главен финансов директор в Първа инвестиционна банка.

По думите му лихвите стигнаха дъното и ще се задържат на тези нива в хоризонт от едва до две години, прогнозира Тодоров.

Леко покачване в края на годината очакват от Уникредит.

При финансирането на покупка на имоти от физически лица, размерът на самоучастие вече се вдига до 25%-30% за разлика от преди десетилетие, когато имаше случаи на жилищни заеми с 0% самоучастие, посочи Асен Ягодин - изпълнителен директор на Пощенска банка, добавяйки, че това се случва и поради желанието на самите потребители, които вече са много по-разумни в преценките си.

По думите му, когато говорим за фирмени кредити, няма как ситуацията да се сравнява със заемите за физически лица, тъй като не става дума за доход, който ще се индексира през годините, а за бизнес проект и рисковете пред него.

Лихвите по бизнес заемите са „екстремално“ ниски и много по-важен фактор за бизнеса е какви са перспективите пред икономиката. Според него, икономиката ни е „прекалено зависима“ от европейската и всичко, което се случва в Европейския съюз, се отразява пряко върху финансирането на бизнеса и техните планове.

Според Ягодин, забавянето, което се наблюдава в европейската икономика, провокирало Европейската централна банка да отложи вдигането на лихвите. Несигурността около Брекзит и европейските избори, търговската битка между САЩ и Китай и прочее, внасят несигурност, която се пренася на пазарите у нас, включително на пазара на недвижими имоти.

Влизането в еврозоната няма да е Светия грал за ръст на икономиката, необходими са структурни промени, за да продължи това устойчиво развитие, предупреди изп. директор на ОББ Кристоф Де Мил. Но би трябвало да повтори успеха на икономическо развитие, когато имахме предприсъединителните програми на ЕС, коментира темата Георги Заманов, изп. директор на Алианц Банк България.

Банковият клон няма да изчезне заради дигитализацията

"Не трябва да забравяме готовността на нашите клиенти да използват тези продукти. Дигитализацията се случва само в големите градове. В провинцията хората обичат да отидат до клона, да си поговорят с банковите служители. Но като цяло инвестициите си заслужават, това е бъдещето. В повечето големи банки човек вече може да кандидатства за кредит и да подпише договор, без да отиде до физическия клон. Въпросът е да образоваме клиентите, за да може все по-голяма част от тях да се възползват от този технологичен напредък", коментира финансовият директор в ПИБ Живко Тодоров.

"Време е ние, банките, да прегърнем технологиите, защото има много неща, които можем да направим. Това много ще подобри и цената на финансирането. Например в момента един бизнес кредит се обработва от няколко човека, които трябва да го преглеждат и ние на практика губим пари", заяви изп. директор на Българо-американска кредитна банка Илиан Георгиев.

По отношение на иновациите в сектора, Ягодин смята, че банките ще се „финтехнизират“ отговаряйки на нуждите на новото поколение клиенти. Въпреки това, експертът не смята, че банковите клонове на бъдещето ще останат без човешка намеса, тъй като потребителите имат нужда от личен контакт.

Според Кирилова, навлизането на новите технологии ще променят начина, по който функционират клоновете - с максимално редуцирани оперативни процеси, като ще представляват по-скоро консултантски дейности.

По отношение на офисът на бъдещето, Лукас Турса, старши вицепрезидент на TBI Bank заяви, банките не могат да бъдат добри във всичко. Партньорствата ще са много важни и ние вярваме в създаването на една екосистема, добави Турса. В миналото бе много трудно човек да смени банката си. Сега има различни възможности, които дигиталната трансформация ни предлага.

Новите компании, които стъпват на пазара, са много добри в разрешаването на конкретни проблеми. Transferwise са добри в плащанията, Revolut при валутните операции и т.н. В нашия случай банките работят доста бавно и най-вече големите банки. В някои случаи банки ще купуват финтех компании и вече имаме добри и лоши примери за това, допълни Турса.

По думите на Живко Тодоров от ПИБ банките се доближават до предлагането от финтех компаниите, но оставяйки с основното си предимство – сигурността и регулацията над работата им.

„Цените, които предлагат финтех компаниите са субсидирани и потребителите трябва да си дават сметка за това“, смята Илиан Георгиев от БАКБ.

„Горят кеша на инвеститорите и най-вероятно тази себестойност е за привличане на потребители. Моделът им е: правим клиенти и продаваме“, допълни Георгиев.

Консолидацията в банковия сектор ще продължи и през следващите няколко години.

"През януари бях с наши американски партньори, които не знаят много за България. Те казаха, че ако се вземе предвид броя на банките, у нас би трябвало да живеят поне 25 милиона души", коментира Живко Тодоров от ПИБ.