Днес имаме удоволствието да разговаряме с г-жа Анна Коеджикова, експерт с дългогодишен опит в банковия сектор и професионален фокус върху разработването на продукти в областта на спестяванията, инвестициите и застраховането.

Г-жа Коеджикова е завършила „Стопанско управление” и „Стратегическо управление” в Софийския университет „Св. Климент Охридски” и е заемала водещи позиции в различни банкови институции, включително Сосиете Женерал Експресбанк, Банка Пиреос България и ОББ, преди да се присъедини към екипа на Първа инвестиционна банка през 2022 г.

С нея обсъждаме актуални теми като нивото на финансова грамотност сред българите, подходите за управление на личните финанси, влиянието на социалните медии върху потребителското поведение и ключовите финансови цели, които всеки трябва да си постави за предстоящата година.

В допълнение, тя споделя повече за един от най-новите продукти на Първа инвестиционна банка – „Перспектива“, и неговите предимства както за индивидуални клиенти, така и за бизнеса.

Г-жа Коеджикова дава и ценни съвети към младите хора, които тепърва навлизат във финансовия свят, и как банките, в частност Fibank, допринасят за повишаване на финансовата култура в България.

Анна Коеджикова

Г-жо Коеджикова, имате богат опит в банковия сектор и работа с различни финансови продукти. Как оценявате нивото на финансовата грамотност сред българите? Смятате ли, че като нация имаме достатъчно познания и разбиране за важността на теми като управление на личните финанси, спестявания и инвестиции? Какви основни пропуски забелязвате?

Различни проучвания, проведени през последните години, показват, че над 70% от българите не успяват да спестяват, а тези които го правят, предпочитат банковите влогове, като спестената сума в повечето случаи би могла да покрие само спешно възникнали, извънредни разходи. Само около 5%-7% от българите инвестират, което за съжаление ни поставя на едно от последните места в ЕС по този показател.

Според Вас, доколко българите се отнасят отговорно към личния си бюджет и спестяванията? Каква е ролята на планирането на личните финанси за финансовото здраве на индивидите и семействата? Има ли разлика в поведението на различните поколения по отношение на спестяването и управлението на парите?

Най-често спестяват хората на средна възраст между 40 и 60 години. Най-младите до 25 г., които в много случаи все още нямат стабилни, регулярни доходи, изразходват значителна част от средствата си за покупка на техника, спортни стоки, пътувания и рядко успяват да спестяват. Във възрастта около 25-35 г. повечето млади семейства инвестират в собствено жилище и започват да изплащат ипотечни кредити, нарастват цялостно разходите за издръжка и не им остават много свободни пари.

В същото време младите хора са по-информирани относно различните алтернативи и са по-склонни да инвестират в по-високорискови инструменти – например криптовалути, акции, индексни фондове, активно управлявани взаимни фондове и т.н.

По-възрастните поколения традиционно предпочитат банковите депозити и недвижимите имоти. В последните години се покачва значително и интересът към инвестиционното злато.

В контекста на наближаващия край на годината, какви трябва да бъдат основните финансови цели на един човек за 2025 година? Как да се подготвим финансово за бъдещето, особено в несигурна среда с икономически предизвикателства като инфлация и пазарна нестабилност?

Финансовите цели могат да бъдат много различни и зависят от редица фактори – етап в жизнения цикъл, размер и регулярност на приходите, вид заетост, ниво на финансови познания, склонност към риск, външна икономическа среда, лични и семейни обстоятелства. Все пак има някои основни правила при дефинирането им, които са универсални:

1. Поддържане на т.нар. авариен фонд - добре е винаги да имаме отделени средства за непредвидени ситуации, с които да можем да покрием разходи при неочаквани неблагоприятни събития. Препоръчително е тези средства да са в размер поне на семейните приходи за шестмесечие.

2. Определяне на по-краткосрочни цели и бюджет за тяхното изпълнение – това са например средства за почивки, семейни събития, планирани ремонти и обзавеждане, планирани разходи за образование и здравеопазване, в рамките на 12 - 24 месеца. За тях е подходящо да се ползват банкови депозити и други краткосрочни алтернативи с фиксирана доходност.

3. Регулярно спестяване и инвестиране за средносрочни и дългосрочни цели – тук се включва образованието на децата, стартиране или значително разширение на бизнес инициативи, покупка на недвижими имоти, планиране на годините след пенсиониране.

За средносрочните и дългосрочните цели е разумно да се изберат различни алтернативи, като се съобразят и личните обстоятелства – възраст, склонност към риск, бъдещи парични потоци, очаквания за икономическата среда (включително инфлация, рискове и волатилност на пазарите).

Социалните медии играят все по-голяма роля в ежедневието ни, включително във финансовите ни решения. Как смятате, че социалните мрежи влияят върху нагласите на хората и навиците им за харчене в онлайн пространството? Какви са плюсовете и минусите на тази тенденция?

Социалните мрежи оказват все по-голямо влияние върху навиците за харчене и спестяване. От една страна те улесняват достъпа до стоки и услуги, но от друга стимулират свръхпотреблението. Използваните алгоритми за персонализирано съдържание непрекъснато ни подтикват към импулсивни покупки.

Стремежът постоянно да се демонстрира определен социален статус и имидж, да се следват тенденциите, зададени от инфлуенсъри, е още една причина за неразумно финансово поведение и подчинение на т. нар. fear of missing out. Противодействието е в рационалното планиране и разпознаване кое наистина ни е необходимо и важно, и кое е плод на външно влияние и краткотрайни импулси.

В качеството си на Мениджър Бизнес Развитие в Дирекция „Банкиране на дребно“ в Първа инвестиционна банка, можете ли да разкажете повече за продукта "Перспектива"? Какви са основните предимства на този продукт както за физически лица, така и за бизнеса и как той може да помогне на компаниите да увеличат ликвидните си средства и да планират по-добре финансовото си бъдеще?

Продукт „Перспектива“ е едно от най-атрактивните предложения на българския банков пазар с фиксирана лихва. Лихвеният процент достига до 5.5% за петгодишен срок в трите основни валути – лева, евро и щатски долари.

Възможността за избор на срок от 24, 36 или 60 месеца и изплащането на лихвата на всеки 6 месеца, улеснява планирането на финансовите потоци, като това е от особена важност за бизнес клиентите.

Продуктът се отличава и със следните допълнителни предимства:

1. Възможност за безплатен пакет за физически лица „Моят избор онлайн“ за срока на Перспектива. Клиентът не заплаща такса за обслужване по свързаната с Перспектива разплащателна сметка, като същевременно се възползва от всички услуги, включени в пакета.

2. Няма никакви допълнителни такси, свързани с продукта - за откриване, обслужване, закриване и изплащане на падеж.

3. Минимизиране на разходите за курсови разлики - при захранване на Перспектива от разплащателна сметка в различна валута от тази на продукта, се прилага фиксингът на БНБ за лева/евро и е възможно договаряне преференциален курс лева/щ.д. Лихвата и главницата се изплащат винаги по курса на БНБ, валиден за деня на плащането.

Какви съвети бихте дали на младите хора, които тепърва започват своята финансова независимост? Как могат да изградят добри финансови навици, за да постигнат стабилност и успех в бъдеще?

Вече споменах някои общовалидни финансови навици, които могат да ни бъдат полезни през целия живот, като поставянето на измерими и реалистични финансови цели, съставянето на бюджет и планиране на разходите, поддържането на т.нар. авариен фонд, регулярно спестяване на част от дохода.

Според мен има още два ключови навика, които са особено важни за младите хора - да инвестират в себе си - в непрекъснато повишаване на уменията и квалификацията си, и да започнат отрано да инвестират в различни финансови инструменти. Дългият хоризонт позволява поемането на повече рискове, както и учене от грешките, без да се плаща прекалено висока цена за тях.

Живеем в много динамични времена, в които непрекъснато се появяват нови финансови инструменти, носещи много възможности, но и криещи непознати рискове. Това изисква от всички и особено от младите хора, непрекъснато да се информират и да повишават финансовата си култура.

В контекста на предния ни въпрос, какъв е приносът на банките в изграждането на по-силна финансова култура в България? Какви са инициативите на Fibank в тази посока?

Ролята на банките в процеса се изразява в различни аспекти – иновации в продуктите и услугите, насочени към младото поколение: инициативи, свързани с финансовата грамотност, като традиционната „Европейска седмица на парите“, провеждана с помощта на голяма част от българските банки и под патронажа на Асоциацията на банките в България; множество комуникационни кампании с практически съвети в сайтовете и корпоративните банкови блогове.

Fibank е пионер в предлагането на много от станалите вече традиционни банкови продукти и услуги, като банката непрекъснато инвестира в подобряване на финансовата култура на българите. Първа инвестиционна банка откри офиси с иновативна дигитална зона, съобразена изцяло с нуждите на клиента – Fibank Digital Zone, в която клиентите ще могат сами да извършват банкови операции в дигиталните приложения на банката – Моята Fibank, My Fibank. В дигиталните зони може да се провеждат обучения с фокус върху ползването на дигитални финансови услуги, с акцент и върху повишаване на финансовата дигитална грамотност сред ученици и студенти.

Друг успешен пример е програмата на Fibank в подкрепа на жените предприемачи в България - Smart Lady. В продължение на шест години всеки работен ден за екипа на програмата, е свързан с финансиране на бизнеса на една дама, осигурявайки й не само финансови средства, но и менторска подкрепа за изграждане и развитие на успешен бизнес. 

Не на последно място, ПИБ е сред първите банки в България, предлагащи детски и тийнейджърски дебитни карти, с които управлението на „финансите“ на подрастващите е лесно, сигурно и удобно.

За повече финансови новини и други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook  или Google News Showcase